台灣中小企業金融服務的主要做法及借鉴

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福建银监局党委布告、局长周民源

比年来，小微企業融資难的问题已引發全社會的高度存眷。增强小微企業金融辦事既是金融辦事实体經濟的首要内容，也是银行業變化成长方法、晋升综合气力的内涵请求。在小微企業金融辦事方面，我國台灣地域有着怪异的做法、成熟的模式和光鲜的特色。“参考之資，可以攻玉”。當前，大陸可鉴戒台灣地域中小企業金融辦事的一些杰出做法，完美小微企業金融辦事系统，促成小微企業金融辦事程度晋升，助推实体經濟更好成长。

台灣能成為亚洲“四小龙”，缔造出經濟成长古迹，中小企業饰演着關头性的脚色。台灣中小企業認定尺度靠近大陸小微企業尺度，重要有两點：一是制造業、营建業、矿業及土石采纳業实收本錢额在新台币8000万元（折合人民币1710万元）如下者或常常招聘員工数未满200人者；二是除前款划定外之其他行業前一年業務额在新台币1亿元（折合2138万元人民币）如下者或常常招聘員工数未满100人者。台灣中小企業在成长进程中也呈现過與大陸雷同的融資难等问题，但历經数十载实践，台灣已形成為了一套相對于完美的支撑中小企業成长的系统與轨制放置，包含中小企業银行、中小企業信誉包管基金、融資教导機制和征信系统等。福建银监局充实應用闽台银行業交换上風，對台灣中小企業金融辦事系统举行进修考查，以期為改良大陸小微企業金融辦事供给鉴戒。

台灣中小企業金融辦事的根基环境

台灣中小企業成长状态

中小企業是台灣經濟布局的主体，也是台灣經濟發展的首要動力来历。不少優异中小企業出格是科技型企業更是在较短期内成长成為國际知名企業，成為台灣經濟成长进程中一道怪异風光。

台灣中小企業成长显现三大特色：一是数目大。台灣中小企業数目占企業总数的比例持久连结在97%以上，與美國、日本、韩國比拟在昆季之間。按照台灣“經濟部中小企業处”資讯，至2010年底，台灣中小企業数目约為124.8万家，占全数企業数目的97.68%。二是人数多。台灣中小企業吸纳就業人数不竭增长，至2010年底已达819万人，较1987年增加30.64%，占企業就業总人数的78.06%。三是產值高。台灣中小企業的总產值占企業总產值比重较大，2010年，台灣中小企業总產值為新台币10.71万亿元，占全数企業总產值的29.55%。

台灣中小企業金融辦事系统

从上世纪70年月起头，台灣渐渐構建起较健全的中小企業金融辦事系统，這個别系中除專業為中小企業金融辦事的中小企業银行外，另有一般贸易银行、外資银行，和各类情势的信誉互助社等金融機構。多样化的金融機構、多元化融資渠道和巨大的下层金融系统支持，在至關水平上减缓了中小企業融資难的问题。

截至2011年底，台灣地域银行業機構数392家，占金融機構总数的97.7%，下设分支機構4536家。此中，中小企業银行3家（分支機構267個），一般贸易银行34家（分支機構3092個），外資银行在台分行28家（分支機構64個），农會信誉互助社277家（分支機構815個），信誉互助社25家（分支機構255個），渔會信誉互助社25家（分支機構43個）。

截至2011年底，台灣地域银行對中小企業貸款余额為40933亿元（新台币，下同），较2010年增长3998亿元，增加11.33%，高于台灣银行業各项貸款均匀增速近9個百分點，占貸款总额比重為20.81%，比上年上升0.96個百分點。此中：中小企業银行貸款余额4748亿元，占全数中小企業貸款额的11.6%。银行是中小企業融資主渠道，银行貸款约占中小企業融資来历70%以上，银行均匀融資本錢约在4%至5%之間。台灣银行業竞争较為充实，而民間金融業因為融資成今年息高达15%～30%，且谋划危害高，民間金融市場其实不活泼。

台灣中小企業金融辦事的重要做法

台灣中小企業金融辦事能卓有成效地推動，既是台灣基于成长定位、适應國际經濟分工大局有用鼓励支撑的成果，也是台灣银行業機構面临日趋剧烈竞争、成长转型的理性選择，更是一個與時俱进的成长进程。這個成长进程，根基以上世纪90年月起头的金融鼎新作為首要分水岭，在此以前，主如如何改善慢性咽炎,果台灣处于金融管束期，金融機構种类较少、笼盖面不足且以公营機構為主导，中小企業金融辦事供應其实不能知足需求。在1989年完成利率自由化鼎新後，从上世纪90年月起头容许设立民营银行，還放宽了金融機構申设分支機構、中小企業银行跨區设置分行和外資银行登台的限定。2001年起头又举行了两次金融鼎新，出格是2001年公布了《金融控股公司法》後，接踵建立16家金融控股公司。上述环抱着融資代价、融資供赐與及融資辦事等鼎新開展今後，台灣辦事中小企業的金融機構激增治療手足癬,，竞争充实性大為加强，融資本錢與辦事程度显著改良，對鞭策台灣中小企業成长强大、台灣竞争力晋升起到了首要促成感化。

同時，台灣也从成长中小企業银行、信誉包管基金、征信系统、羁系鼓励、專案基金貸款和教导機制等六個方面改良了中小企業金融辦事。

成长中小企業银行

初期台灣中小企業因為本身辦理缺少规范化，融資很大水平寄托民間合會举行。為晋升對中小企業金融辦事能力，台灣推動合會银行化鼎新。1975年起头，台灣将公营“台灣省合會储备公司”和台北、新竹、台中、台南、高雄、花莲、台东7個地域的民营合會储备公司改制脱聚散會营業，转化為中小企業專業银行，成為存款貨泉機構，1998年又改制為以民营為主的银行。中小企業银行以供應中小企業信貸資金、协助其改良出產装备及財政布局即健全谋划辦理為重要使命。藉此，台灣的中小企業真正打開了經由過程專門金融機構信貸支撑得到成长所需資金的大門。

台灣地域中小企業银行具备社區银行的性子，它们脱胎于與本地中小企業密不成分的合會，比力领會本地中小企業谋划和資信状态，信息渠道较多，获得信息本錢也比力低。分支機構笼盖面较广，中小企業银行现有267個分支機構，有用帮忙解决了中小企業融資需求。固守了對中小企業貸款占比不低于70%的划定，不以获利為重要目标，很多没有足够典質品或没有貸款信誉记实的中小企業得到它们第一笔貸款，渐渐發展并走向樂成。

建立中小企業信誉包管基金

1974年7月，台灣各级行政主管部分和金融機構配合出資建立了中小企業信誉包管基金，今朝出資款累计达929亿元，此中行政主管部分占80.16%、金融機構占19.3%。基金属公益性財團法人，辦事工具重要针對中小企業，旨在經由過程供给信誉征信以分管银行打點中小企業貸款的信誉危害，晋升银行發放中小企業貸款的意愿，协助資金用处明白、還款来历靠得住、信誉無紧张瑕疵、具有较好成长潜力但担保品不足、經来往银行审核原则赞成貸放的中小企業获得银行信貸融資。基金依照包管工具危害评级分歧，創建0.75%、1%和1.5%三种不同包管手续费率，最高可审定包管九成，最低五成。基金與台灣37家银行及信誉互助社签约打點中小企業貸款信誉包管营業，中小企業可就近經由過程签约金融機構的3000多家分支機構获得所需融資。至2010年末，共协助中小企業从金融機構获得融資达新台币78702亿元（折合人民币近1.7万亿元），基金包管余额在新台币500万元如下占82.43%，显示包管基金重要投入于小额貸款之信誉包管。經其担保發展的上市公司约600家，约占台灣全数上市公司的45%。代偿率均匀约為2%，此中2006年最高，达5.76%，以後逐年降低，现已降至1.5%摆布。

構建完美的征信系统

台灣征信業的成长始于上世纪30年月，颠末快要80年的成长，已構成较完美的征信系统，有用解决了中小企業融資进程信息不合错误称问题。今朝為中小企業融資辦事重要經由過程大众征信平台，大众征信平台是受“財務部”和“中心银行”直接带领的“財團法人金融结合征信中間”，中間履行會員制辦理，會員单元除银行、各种信誉互助社外，保险公司、证券金融公司、“中心存款保险公司”、中小企業结合教导中間和中小企業信誉包管基金等也参加此中，使银行間征信已成长為真实的金融结合征信。按照协定，會員機構有义務向中間供给會員所把握的企業或小我的信誉信息。會員機構从事中小企業金融辦事，可向中間盘问包含客户根基信息、银行授信信息、企業財政信息、联属企業信息和综合信誉信息等100多项正负面信息，中間不防疫噴霧器，以红利為目标，為會員機構供给信息盘问辦事只收取本錢用度。别的，该中間也可應企業和小我申请，為被征信工具有偿供给信誉陈述。“財團法人金融结合征信中間”借助當局气力和谐各方长处創建了笼盖全島金融機構的信誉信息数据库，结合征信模式也防止了多個征信機構的反复运行和征信君綺PTT，市場朋分，中間供给的信息种类完备，信息集中度和質量高，為金融機構从事中小企業金融辦事供给了坚实的信息支持。

供给專案基金貸款

專案基金貸款是指由台灣行政主管部分核拨專款基金，指定金融機構（绝大大都為公营银行）打點的低利貸款。專案基金貸款具备特定利用目标和较强的导向性，如自有品牌推行海外市場貸款、民营企業國际專利权诉讼貸款、公害污染防治装备貸款、青年創業貸款等，因掺有財務性資金（如開辟基金、小企業成长基金）及海外捐助，利率低于一般贸易利率，且均属中持久貸款，對中小企業具备很强的吸引力。

施行不同化的羁系鼓励辦法

為营建有益于中小企業融資的情况，台灣“金管會”已延续鞭策六期《增强打點中小企業放款方案》，2011年拟订年度中小企業放款方针最少為新台币2000亿元。創建差别化羁系鼓励辦法，對打點绩效良好的银行，“金管會”在简略单纯型分行升格為一般分行、分支機構跨區迁徙、申请转投資等方面赐與主動批准，申设台灣島内分支機構赐與加分参考，申设境外及大陸地域分支機構，合适划定前提者優先批准。

在羁系部分鼓励鞭策下，台灣很多贸易银行在市場竞争进程中變化谋划理念，通细致分、精耕方针市場，不竭改良危害辦理技能，在中小企業营業市場获得丰富的回报，从而更刚强為中小企業辦事的信念。以台北富邦银举動例，该行中小企業营業專門以年贩賣额500万元至1亿元新台币的企業為方针客户群，自行開辟的信誉评分卡技能，既能测算客户貸款额度，亦可精算出方针客户群中分歧评级可能的坏账率。台灣地域银行均匀利差约1%～2%，该行中小企業貸款利差高达8%～10%，2011年末資產利润率高达2.38%，為台灣市場之冠，而坏账率仅0.42%，凸显壮大的危害節制能力與红利能力。

創建中小企業融資教导機制

為帮忙中小企業提高谋划質量，台灣相干主管機構结合了金融機構、钻研辦事機構、信誉包管機構、商業促成機構、工贸易和構造集團等，配合構建了一個全方位的中小企業教导收集，此中最首要教导機構為1982年7月由台灣银行、地皮银行、互助金库、华南银行、彰化银行、第一银行和台灣中小企業银行七家金融機構捐赠基金建立“中小企業结合教导中間”，向金融機構融資坚苦且具成长潜力的中小企業供给融資教导、財政辦理教导和人材培训等综合教导，教导所需用度均由當局承當。以融資教导為例，傍邊小企業面對融資问题時,可直接向该中間哀求举行融資診断教导，經融資教导診断後,申请教导的企業便可持教导中間的診断成果向银行申请融資，提高了企業获得银行貸款的掌控性，用度也由當局全额包袱，不會增长企業的融資本錢。别的，各大金融機構業務单元设置“中小企業融資辦事窗口”，為中小企業供给融資包管、投資及財政辦理等各种咨询辦事。教导機制是台灣中小企業融資系统中首要一环，有力促成了中小企業规范谋划、成长强大。

台灣中小企業金融辦事履历的启迪和鉴戒

台灣中小企業的快速成长，動員了台灣經濟的起飞，有用解决了大量劳動力就業问题，其成长履历，出格是处所當局的鞭策感化、融資系统框架的構建和银行業機構融資方面的樂成做法，對解决大陸小微企業融資难问题，促成小微企業成长强大，具备必定的启迪和鉴戒。

完美小微企業金融辦事系统。一是鼎力成长為小微企業辦事的“社區银行”。社區银行安身下层與社區，對區域内客户信息及金融辦事需求更加認识领會，谋划决议计划快速機動，既易與客户創建持久不乱的营業瓜葛，又能有用低落因信息不合错误称等酿成的危害，社區银行辦事小微企業具备比力上風，能有用弥补现有金融系统难以笼盖的范畴。在指导现有小型金融機構向社區银行转型的同時，摸索在民营經濟發財的地域试點由民营本錢倡议组建“產权清楚、治理杰出、安身社區、辦事小微、自立谋划”新的社區银行。二是进一步鼓励阐扬贸易银行出格是中小银行辦事小微企業主力军感化。连结用以支撑小微企業成长首要政策的持久不乱性，继续加大對專門从事小微企業金融辦事的贸易银行所承當危害的抵偿力度，充实應用好市場准入等羁系政策鼓励贸易银行“想為、爱為、善為”小微企業金融辦事，向县域、州里延长金融機構，加速特點機構扶植，加大對各行業、分歧成长阶段的小微企業支撑。从台灣富邦银行实践看，只要市場定位正确、市場细分切确和危害辦理技能到位，贸易银行从事小微企業金融辦事依然是大有可為的奇迹，出格是中小贸易银行，可避開市場上竞争最為剧烈的红海市場（至公司），選择竞争者不肯意触碰的蓝海市場(小微企業)深耕。

構建為小微企業辦事的有用担保系统。在完美優越劣汰機制，进一步规范现有融資性担保機構的同時，建议鉴戒台灣的樂成做法。由处所當局注資和牵头，在省级及各设區市别离建立小微企業担保基金或担保公司，并设定與协作银行貸款危害分管比例，不以红利為目标，專司為缺少典質物，但信誉杰出、成长潜力大的小微企業供给貸款担保，分离本来由各家银行自力承當對小微企業的授信危害，进一步提高银行對小微企業金融辦事的踊跃性。

創建小微企業征信体系。信息不合错误称是小微企業貸款难、银行难貸款的首要關键。建议加速構建專門為小微企業金融辦事的征信平台，可先以县或地市為单元創建小微企業征信体系，整合银行、税務、公安、工商、电力、海關等方面信息，在运行成熟後渐渐形玉成省甚至天下小微企業征信体系，以便银行实時把握小微企業谋划状态，低落信息本錢，提高审貸效力，為貸款有用投入和平安运行缔造杰出的前提。

創建小微企業教导系统。小微企業弱質特征是融資难的首要缘由之一。建议鉴戒台灣履历，創建由处所當局主导，多部分协作的涵盖財政融資、谋划辦理、市場营销等在内的小微企業教导系统，趕走老鼠方法,對小微企業施行全方位的教导和支撑，同時推動與金融機構互助，增强融資咨询、財政辦理等教导，更有用地指导小微企業不竭提高合规谋划意识和信誉意识，康健發展。

摸索改良有用羁系。谨慎羁系要做好危害辦理這門根本课，危害辦理也是為了促成银行業機構更稳健、良性地成长。當前我國银行業处于转型成长的關头期，羁系部分應增强對银行業變化成长方法的引领與鞭策。增强本錢羁系和分类羁系，完美不同化羁系政策，鼓励银行業機構變化成长理念，對峙辦事实体經濟，加速走特點化、差别化成长門路。培養成长社區银行等新型金融機構，鼓動勉励支撑向金融辦事相對于亏弱地域延长機構，不竭晋升小微企業金融辦事笼盖面。?

进一步深化金融配套鼎新。要进一步推動利率市場化鼎新，冲破貸款代价的僵化，鞭策银行業成长转型。进一步成长直接融資出格是企業债、創業板和危害投資，拓展融資渠道，防止走银行間接融資這根独木桥。