轉貸業務:社科評職論文:淺析農村金融體系改革研究新西部雜

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爲農村信用社減負上陣提供條件。

主要應加大政策和資金的投入

政策投入主要體現在積極推動農村金融的立法工作，改變農村金融監管結構的“倒三角”形态；要加強關于金融監管的立法工作，社科.要加強基層監管力量，實現行業自律管理的完善；要建立完善的農村金融體系長遠規劃；在監管體制設置上的問題，銀行監管委員會将專職負責對農信社的監管工作；要積極推動成立信用社行業管理協會，盡早實現對農村信用社金融監管和行業管理的分設

(四)加大對農村金融的扶植力度，盡早實現對農村信用社金融監管和行業管理的分設

随着人民銀行和銀行監管委員會的分設，爲農村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、财産擔保、租賃、人壽和再保險和支付結算等中間業務在内的多樣化金融工具，産品創新，爲農村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創新，高利轉貸.并實現正式的農村信貸市場與非正式農村金融市場間的有機聯系。推動農村資金拆借市場的發育，包括農村的貨币市場和資本市場，加快利率市場化進程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，對投機性民間金融組織和以民間金融爲幌子進行非法金融活動的要予以嚴厲打擊。

(三)創新農村金融監管體系，滿足“三農”多層次的融資需求。同時，以增加農村金融的服務供給，引導和鼓勵民間私人借貸機構等有規範組織形式的農村民間金融健康發展，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，要從完善法律、制度、政策人手，淺析農村金融體系改革研究新西部雜.實現民間金融适度發展。對民間金融，開發培育農村保險市場的過程中穩步發展。

推動以農村資金價格形成機制市場化爲中心的改革，對投機性民間金融組織和以民間金融爲幌子進行非法金融活動的要予以嚴厲打擊。

(二)創新農村金融市場體系

5．正确引導和充分利用民間金融，在完善農村風險保障體系，走“大農險”之路，公司要以現代企業制度爲基礎，并享受相應的稅收和财政優惠。在經營中，商業化運作”的模式經營，建議在政府推動下争取成立地方性的政策性農業保險公司。該公司可以采取“财政補貼推動，轉換經營機制。

4．要盡快組建以地方政府爲依托的政策性農業保險公司。銀行轉貸.鑒于商業性農業保險尚缺乏市場基礎，應進一步完善信用社的法人治理結構，也不可随意改變其性質。第三，任何人不可平調，即所有制性質。改革中應尊重農民社員的股權和集體所有财産的所有權，應明确信用社的财産的歸屬，轉貸協議.農村基層信用合作社應真正辦成農民的合作金融組織。其次，按照合作社原則進行改革，積極發揮其農村金融主力軍作用。農村信用合作社改革的主要内容首先是要進一步明确信用社改革的總體目标。農村信用合作社的改革總體方向應是合作制，增強對縣域經濟的支持。

3．深化農村信用社體制改革，改組成地方性質的中小型商業銀行，吸收民問資金參股，可以考慮将其分支機構統一整合基礎上，其國有銀行業務逐漸從農村市場淡出是必然的趨勢，随着國有商業銀行股份制改造的實施，或要求商業銀行将存款增長的一定比例用于購買農業政策性金融債券。高利轉貸.另外，國家可規定商業銀行向農業投放貸款的最低限額或比例，使其更好的爲農村、農民、農業服務。一方面通過農業産業化的優秀項目去吸引商業銀行的投入；另一方面，尤其是中國農業銀行，還可将郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃爲農業發展銀行。

2．整合和發展國有商業銀行，建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，通過發行農業金融債券，擴大其業務外延。改革.一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務劃爲農業發展銀行；二是将國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃爲農業發展銀行管理；三是改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行隻負責國家糧棉油收購貸款的格局，進一步創新農村金融組織體系

1．完善農業發展銀行職能，忙于應付，監管人員往往疲于奔波，情況最複雜，而監管任務卻最重，監管結構呈現“倒三角”形态。在基層地市、縣人行的金融監管力量最少，淺析農村金融體系改革研究新西部雜.難以适應點多面廣、情況複雜的監管要求。由于存在監管體制設置上的問題，政策性金融業務散布在多個金融機構。

(一)統籌考慮，監管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農村金融體系的戰略措施

2．農村金融監管力量有限，且資金規模有限、金融産品創新少、結算手段落後，高利轉貸.其金融需求也表現出多層次性的特征。而以農信社爲主力軍的金融機構提供的金融産品仍然停留在存款、貸款等傳統業務上，不能适應農村經濟發展的需要。農戶和農村企業由于經濟活動内容和規模不同，水平較低，金融産品供給不足，資金的賣方市場長期存在。

1．對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規劃。主要表現在：社科評職論文.對農村政策性金融的發展缺乏明确方向，難以适應不斷發展的農村經濟和農民的需求。

(三)金融監管體系的問題

3，且資金供給長期難以滿足農民和農村經濟的需要，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農村金融的供給方僅爲農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，存在明顯的供給短缺，這本身也是導緻農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

2，影響了稀缺資源的優化配置，導緻資金供求基本信号被扭曲，即利率的“雙軌制”，資金市場存在兩個價格，在民問借貸市場活躍的情況下，資本的基本價格——利率形成機制還未完全市場化，影響資金的優化配置。高息轉貸.國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，資金供求的市場價格形成機制未确立，影響了農村經濟主體的發展後勁；(2)存在着較大的金融風險。銀行轉貸.

1，存在着諸多急需解決的問題：研究.(1)存貸款利率普遍較高，其運行極不規範，且缺乏必要的規範。農村的民間金融組織和融資活動，在很大程度上限制了農業保險事業的發展

(二)農村金融市場體系的不足之處

5．民間金融依然活躍，一是受到國家财力限制補償不足；二是不适應經濟發展和結構調整對農業保險的要求；三是不利于培育農戶參與保險的秘極性，不良貸款率較高。

4．農業保險不适應“三農”發展需要。目前補償性質的災害救濟，曆史包袱沉重，“三會”制度形同虛設，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。

3．農村信用社“支農”力不從心，信貸業務重點向城市傾斜，什麽是轉貸.市場定位和經營策略發生了重大變化，隻是扮演着“糧食銀行”的作用。

2．作爲商業銀行的中國農業銀行，從某種程度來說，僅是在農産品收購方面發揮着政策性金融組織的作用，功能單一，與優惠貸款形成較大反差；業務範圍狹窄，籌資成本較高，我國完全意義上的金融機構組織體系尚未發育成熟。主要表現在以下幾方面：

1．作爲政策性銀行的農業發展銀行資金來源不穩定，但由于受農村經濟發展水平的影響和制約，銀監會等其他金融組織對農村金融體系的監管也發揮重要作用。

目前雖然建立了以政策性、商業銀行和信用社爲主體的金融機構組織體系，在監管的同時還負責對農村信用社進行行業管理。什麽是轉貸.另外，包括農發行、農行以及郵政儲蓄等。而合作金融監管部門主要監管數量衆多的農村信用社，其中銀行監管部門主要監管政策性銀行、商業性銀行和其他金融機構，既包含銀行監管部門也包括合作金融監管部門，由此導緻金融交易行爲扭曲現象普遍存在。

(一)農村金融組織體系的不足之處

二、我國當前農村金融體系存在的主要問題

對農村金融體系的監管主要是中國人民銀行。轉貸協議.人民銀行對農村金融的監管主要是按金融機構的類型來劃分的，加之資金的價格未能市場化，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，客觀上由于我國的農村金融市場存在較爲明顯的短缺和抑制，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬别的金融需求則顯得供不應求。還有，目前品種較爲單一，而需求方則主要包括了農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融産品受制于供給水平、能力及意願等因素，農行和農村信用社，也成爲農村金融組織體系重要組成部分。

(三)農村金融監管體系

農村金融市場的主要供給方爲農發行，近些年取得了長足的發展，但因得益于政策優惠，西部.商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定爲其他金融機構，以合作金融爲基礎，标志着農村金融體制又進行了一次重大改革，金融.農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鈎”，從而确立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，領導農村信用社，集中辦理農村信貸，由中國農業銀行統一管理支農資金，轉貸業務.我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢複後，我國已初步建立較爲齊全的以政策性、商業性和合作性金融爲主體的農村金融組織體系。轉貸業務.中國農業銀行恢複前，尤其是改革開放以來，對促進農業的可持續發展、農村地區的持續穩定和農民收入的可持續增長具有重要的意義。

(二)農村金融市場體系

建國以來，研究農村金融體系改革，因此，其中一個重點和難點就是農業、農村經濟的發展和農民收入的穩步提高。而作爲農村經濟的核心——農村金融能否爲此提供強有力的支持則成爲建設社會主義新農村的一個關鍵，本質上是要在全國範圍内全面推進農村建設，十六屆五中全會提出建設社會主義新農村的目标，(一)農村金融組織體系

一、我國農村金融體系的基本概況

農業、農村和農民問題始終是我國至關重要的問題，


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