51信用卡信貸撮合業務惹争议:利息七成是担保费,借貸利率近36%

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近日，51信誉卡公布截至2022年上半年的事迹。通知布告顯示，2022年上半年，51信誉卡营收2.6亿元，较客岁同期增加24.1%；期内净吃亏2031万元，同比收窄89.6%；經调解谋劃溢利1487.4万元，同比增长215.5%。

51信誉卡的营收组成包含信貸拉拢及辦事费、付出辦事费、信誉卡科技辦事费、Sa頸椎貼布,aS辦事费等。51信誉卡于2020年周全完成P2P清退，信貸拉拢营業已成為第一大主营营業，而上半年財報顯示“助貸”营業大幅度降低。另外一方面，其助貸营業一向定妝粉底,因收取高額的辦事费被用户投诉。

01信貸拉拢营業惹争议，担保费太高频遭用户投诉

51信誉卡的信貸拉拢营業也就是助貸营業备受争议，51信誉卡供给有關担保辦事以提高方针告貸人的信誉及促成其與出資人的乐成配對。辦事费及担保费按拉拢的貸款本金額的百分比收取。总用度（包含辦事费及担保费）于貸款時代按月向方针告貸人收取。51信誉卡經由過程旗下51人品貸等假貸產物展開現金貸营業，用户质疑其收取了太高的担保费。

廣东的用户小林，在2021年8月從人品貸告貸8000元，每期還802.9元，12期共還款9634.8元，還款界面顯示利率高达35.8%。

小林暗示，本身鄙人款前其實不晓得有担保费和咨询费，近期檢察合同才發明所還的利錢内里包括高額的担保费。其告貸合同顯示，這笔貸款由锡商銀行發放，貸款利率為8%。在其辦事合同和拜托包管合同顯示，小林除必要還利錢外，每個月還必要分外付出担保费和咨询辦事费，别離总计付出399.96元、883.94元，這两笔费率占到了总利錢的78%。

不但是小林，多位用户暗示，他们一样被收取了高額的担保用度。2022年1月，江苏的韩师长教师從51人品貸告貸49000元，每期還款4633.42元，一共12期共還55601元，放貸方也為锡商銀行，合同利率顯示為8.3%，加之担保费的综合年化利率為35.8%。此中12期咨询辦事费、担保费共為4370.28元，占比总利錢為66%。

WEMONEY钻研室领會到，今朝51信誉卡互助的資金方有锡商銀行、长銀消费金融等。

韩师长教师暗示，他曾屡次和锡商銀行协商低落貸款利率，但锡商銀行又将“皮球”踢回51信誉卡，而51信誉卡则表白用户必要依照合同商定的利率定時還款。

究竟上，“辦事费”、“担保费”等隐性收费抬升用户假貸本錢，一向存在着争议，据《最高人民法院關于進一步增强金融审讯事情的若干定見》相干劃定，人民法院應严酷依律例制印子錢，對金融機構的利率上限给出年化24%的劃定，即金融告貸合同的告貸人以貸款人同點黑痣藥水,時主意的利錢、复利、罚息、违約金和其他用度太高，顯著背離現實為由，哀求對共计跨越年利率24%的部門予以调减的，應予支撑。

在黑猫投诉上，大大都用户對付51信誉卡和51人品貸的投诉集中在“高利率、暴力催收、變相收费、高額辦事费”等問題上。

02未昭示利率，貸款超市被质疑审核不严

WEMONEY钻研室以用户的身份注册51人品貸，在實名认證、活體辨认等认證後，终极没有得到額度。

WEMONEY钻研室發明，在其假貸頁面没有昭示貸款年化利率。

央行此前通知布告指出，為保護貸款市場竞争秩序，庇護金融消费者正當权柄，所有貸款產物均應昭示貸款年化利率，通知布告明白，所有從事貸款营業的機構，在網站、挪動端利用步伐、鼓吹海報等渠道举行营销時，理當以较着的方法向告貸人展現年化利率。

51人品貸除自营的現金貸营業，另有貸款超市，若是用户没有得到51人品貸的額度，可以經由過程51人品貸貸款超市举薦的其他貸款產物假貸。

其貸款超市產物包含铂銀貸、銀享融、小額速借、随時貸等数十款假貸產物。按照用户反馈，在铂銀貸APP上告貸4000元，一共十二期仅利錢必要還1437.62元。用户暗示，在前三期連本带利共還2033.46，快要本金的一半，以IRR计较現實年化利率高达72%，远远跨越了此前的國度法定红線36%。不但如斯，部門用户反馈，铂銀貸引诱用户采辦39.9-99元的會員晋升下款概率，現實上會員费其實不能增信，并且會員费不予退费。

除铂銀貸，用户反應小額速借、随時貸等APP城市引诱用户開通壯陽藥, VIP會員，開通會員後，這些假貸APP也不下款，而是举薦用户下载另外一款假貸APP，一環套一環。

從用户的反馈可以看出，51信誉卡并無严酷审核其所举薦的假貸APP。

貸款超市做的是流量買賣，業内助士认為，貸款超市的导流营業也有“羁系”空缺的處所，存在着必定的危害。WEMONEY钻研室领會到，一些貸款超市還链接着其他貸款超市，部門“黑貸款超市”底子盘問不到暗地里的現實運营方，能查到的運营方也不具有放貸天資。另有一些貸款超市供给的貸款產物年利率较高，有的貸款產物仍是“55超利貸”，利率远远高過法定红線。

03助貸营業范围大幅降低，同比降低12.1%

WEMONE降酸茶,Y钻研室申请額度被拒，其客服暗示，今朝51信誉卡仍正常放貸，被拒多是用户天資不合适请求。

按照其客服的表述，51信誉卡信貸营業正常放款，但從其財報可窥見，助貸营業大幅降低。

財報顯示，2022年上半年，51信誉卡信貸拉拢营業的总量約人民币15.62亿元，全数為與金融機構互助的营業，较2021年上半年的約人民币17.77亿元削减約12.1%。由于信貸拉拢营業的削减，致使信貸拉拢及辦事费同比降低了43.7%。財報顯示，截至2022年6月30日止六個月的信貸拉拢及辦事费0.76亿元，占比沙龍國際百家樂,总收入的29.1%。其他营業包含付出辦事费、SaaS辦事费、信誉卡科技辦事费等收入别離為1.34亿元、0.14亿元、0.17亿元。

而2021年的年報顯示，2021年整年，51信誉卡的信貸拉拢营業的总量約人民币43.17亿元，全数為與金融機構互助的营業。在收入方面，该营業收入為2.37亿元，占其4.4亿元总收入的53.9%，跨越了其营收的“半壁”山河。

從2020年完成P2P营業的大清退後，51信誉卡已成為一家以“助貸”為主的金融科技公司。從財報也能够看出，信貸拉拢辦事依然是51信誉卡的第一大营業。

比拟其他几家助貸公司，信也、乐信、360数科、小赢、嘉銀2022年上半年信貸拉拢营業范围别離為812亿元、923亿元、1970亿元、222亿元、217亿元。

固然比拟上述几家助貸公司，51信誉卡其實不是纯助貸買賣，但作為主营营業范围51信誉卡远远後進于几家公司。

而在本錢市場上，自51信誉卡2018年7月13日上市以来，其股價表示亦不尽如人意，呈現“断崖式”下跌。本年以来其累计跌幅已达44%。

截至港股9月8日周四收盘，51信誉卡股價收報于每股0.238港元，今朝总市值仅剩3.23亿港元，较其曾9.5港元的高點比拟，已相差甚远。