對農戶的貸款壞賬率幾乎爲零
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面向廣大農村,面向城市教育培訓、面向消費、面向微小企業主等市場提供借貸服務的“個人對個人”的互動模式,一定能夠覆蓋到更廣泛的人群。
“中國人是非常有創業精神的,對小額信用資金的需求極其強烈,但是,類似小額資金在過去的很多年一直處于缺失的狀态,随着P2P信貸模式打破這一狀态,預計未來在一線、二線城市的發展空間将是非常巨大的。對農戶的貸款壞賬率幾乎爲零.”唐甯信心滿懷地對中國商報記者說。
唐甯認爲,整個P2P信貸市場還處于剛剛開始的階段,它有效解決了借款人非常急切的貸款的需求,特别是10人以内的微小企業主,中小網商等的資金需求更爲迫切。貸款.
到目前爲止,P2P在國内一線城市經曆了快速的發展期,但在二線城市卻是剛剛起步,未來P2P這種貸款模式在一二線城市還将凸顯出怎樣的發展趨勢？
風投嗅到“資本味”
爲了防止呆賬壞賬的出現,宜信專門建立了“風險蓄水池”——還款風險金賬戶。其額度爲每筆出借資金的2％,由公司從其服務費中提取。借款人若逾期或違約,還款風險金将對出借人做出相應的補償。
“由于個人對個人信用貸款通常都屬于短期,還款期在一到兩年時間,金額也在幾萬塊以内,因此确保穩定性顯得尤爲關鍵,評估組要保證借款人有還款的能力和意願。對農戶的貸款壞賬率幾乎爲零.”唐甯如是說。信用貸款平台.
盡管借貸關系是發生在出資人和借款人之間,但他認爲,P2P平台的責任就是盡其所能幫助出資人管理好借款的風險,并提供優良的管理服務。
此外,顧先生坦言,“我們還努力把我們的農民借款人的情況介紹給網站的用戶,增強雙方的了解,以及信任,這樣有助于吸引更多的人借款給農民。”
“在控制借貸風險方面,我們選擇和地方的機構合作來降低評估成本。正規小額貸款.以給農戶貸款爲例,我們會和當地的資金互助社取得聯系,獲取準确的借款人信息,”群興網創始人顧先生對中國商報記者表示,“我們選擇借款對象,要求有和睦的家庭,要勤勞可靠,而且借款金額通常不會超過家庭年收入。”
“在風險控制方面,我們有一組專門負責風險評估的專家,并建立了自己的信用評估體系,具體評價指标包括借款者的職業、居住地、資金用途、借款時間以及家庭狀況、社交網絡的是否穩定等多個維度。信用貸款平台.”唐甯對中國商報記者坦言,在發達國家,P2P貸款平台已經發展的非常成熟,也有很多先進經驗值得借鑒。農村信用社貸款.
的确,相比淘寶有支付寶來控制買賣雙方的交易風險,那麽P2P信貸平台是靠什麽來降低交易風險呢？
一位金融專家提醒表說,淘寶的成功是因爲支付寶爲買賣雙方提供擔保,而P2P信貸平台并不爲借款人的還款行爲提供擔保,宜信提供的僅僅是借貸雙方的媒介服務,真實的借貸關系發生在投資者(出借人)和借款人之間。
誰來做平台的“支付寶”？
“10%的回報在投資者看來吸引力還不夠高,如果能達到20%的回報,會有很多人願意投資20%的利率,但這個利率農民又無法承受。對農戶的貸款壞賬率幾乎爲零.”顧先生有些無奈地告訴中國商報記者。
但令人擔憂的是,盡管農村的資金需求很大,風險也比較低,利率适中,但目前來看,資金供給還是出現了相對緊張的局面。
而綜合來看,目前宜信P2P貸款平台的不良貸款風險基本控制在2%以内,這也和很多優秀的金融機構的不良貸款率相吻合。擔保貸款.
“宜信推出的針對農村領域的‘宜農貸’目前的還款率是百分之百。”唐甯對中國商報記者介紹,除了農戶貸款還款率高外,微小企業主的借款風險也很低,極少出現壞賬情況。
“對農戶的貸款目前還沒有出現過違約的情況。”群興網創始人顧先生對中國商報記者如是說。信用卡貸款.他坦言,之所以借錢給農民的風險相對比較低,是因爲這些農民都是本地人,且在本地的居住時間超過20年,流動性很低,信用狀況更容易查清。銀行信用貸款.
盡管貸款成本明顯高于銀行借貸,但出人意料的是,這種個人對個人的貸款模式的壞賬率一直處于非常低的水平,多家P2P貸款平台負責人對中國商報記者表示,對農戶的貸款壞賬率幾乎爲零。銀行信用貸款.
涉農P2P信貸違約率低
“我們不存在像銀行那樣靠賺取利差收入,而是收取總貸款資金的2%左右,作爲服務費。”上海群興網創始人顧先生在接受中國商報記者采訪時如是介紹。
在P2P的個人信貸理财模式裏,所有的借款都是信用借款,不需要實物抵押。擔保貸款.由于他們本身不吸儲也不放貸,而是将有理财需求的出借人和有資金需求的借款人“配對”,提供一個自然人之間的借貸交流平台,以之後向借款人收取服務費作爲收入來源之一。
中國商報記者注意到,與宜信類似的還有華鼎創投、紅嶺創投、群興、拍拍貸等很多家網絡P2P借貸公司也紛紛崛起于各一二線城市。
與此相對應的是,中國日漸興起的中産階層,随着财富的增長對投資理财的需求也顯現出來。淘寶信用貸款.特别是在CPI高位,存款低回報的大背景下,都爲中國P2P小額信貸模式的迅速發展提供良好的外部基礎。農村信用社貸款.
在唐甯看來,中國有數目龐大的中小企業主,特别是成倍激增的網商群體,一直沒有通暢的信貸渠道,而實際上他們對單筆資金需求的數目并不是很大。信用卡貸款.
唐甯對中國商報記者表示,“這種全新的個人信貸P2P模式走入人們的視線,正是由于來自民間個人愈發強大的貸款融資需求所緻。”
“不好貸款,即便貸到款,審批程序也極其複雜和漫長,貨币緊縮後,低端小額貸款更是難上加難。銀行信用貸款.”去年開始創業程先生在接受中國商報記者采訪時一語道破了貸款難的苦衷。貸款.
“無需抵押擔保、僅僅憑借個人征信評級、信用管理等服務模式”,成爲目前小額民間借貸市場最大的。特别是在吸收淘寶P2P模式精華的個人對個人小額信貸,目前以雨後春筍之勢蔓延。貸款.
“事實上,宜信與淘寶事實上有諸多共通之處,隻不過,淘寶‘賣’的是貨物,宜信‘賣’的是信用。個人信用貸款.”唐甯如是比喻。
一直專注于P2P信貸服務的宜信公司CEO唐甯在接受中國商報記者采訪時介紹,淘寶平台上有“買”有“賣”,這裏有“借”有“貸”,線下淘寶傳遞的是“實物”,而信款平台傳遞的是“資金”。
一進入這類P2P信貸網站平台,就可以簡潔明了地看到兩個通道——“借”和“貸”。
把錢借給陌生人!——這在過去一定是一件想也不敢想的事,但剛剛興起的一些P2P網絡借貸公司正執着于讓人們做這樣的事。
2.2基于信用風險的貸款定價理論18
4基于違約概率的短期貸款風險定價模型與實證研究48
4.2基于違約概率和經濟資本的RAROC短期貸款定價53
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